Случайность наступления события, отнесенного к страховому риску, означает отсутствие вины в этом сторон договора, а также выгодоприобретателя или застрахованного лица. Признак случайности нельзя признать обязательным для страхового случая. Анализ норм ГК свидетельствует о том, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Иные формы вины, в соответствии с ГК, не исключают обязанности по выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.

Из этого правила об освобождении страховщика от выплаты возмещения при умысле заинтересованных лиц есть два исключения:

1) страховщик не освобождается от страховой выплаты при страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;

2) освобождение от страховой выплаты не предусмотрено при страховании жизни, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК).

Не предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при страховании вкладов, даже если страховой случай наступил в результате действий кредитной организации - страхователя.

Для договора страхования существенно условие о размере страховой суммы.

Согласно ст. 10 Закона об организации страхового дела страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В п. 1 ст. 947 ГК страховая сумма определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или по договору личного страхования. Эта сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком.

Понятие, содержащееся в Законе об организации страхового дела, представляется более полным. В нем указывается, что на основе страховой суммы определяются не только последующая выплата, но и страховой взнос.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Эта стоимость именуется страховой стоимостью. Такой стоимостью считается:

для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления указанных обстоятельств внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования - следствие обмана со стороны страхователя, страховщик имеет право требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).

Указанные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) по нескольким договорам, но от одного и того же риска. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Однако если имущественное страхование осуществлялось от разных страховых рисков (например, автомобиль был застрахован у одного страховщика от хищения, а у другого - от случайного уничтожения или повреждения), страховая сумма по всем договорам может превысить страховую стоимость (п. 1 ст. 952 ГК).

Страховая сумма при имущественном страховании может быть установлена в размере меньшем, чем страховая стоимость (неполное имущественное страхование). Соответственно страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК) <*>.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, поскольку оценить нематериальные блага, а также установить размер будущей ответственности невозможно.

Существенное условие договора страхования - срок. Срок определяется соглашением сторон, однако в отношении отдельных видов обязательного страхования устанавливается законодательством. Так, общий срок действия договора страхования ответственности владельца транспортного средства устанавливается в один год (п. 1 ст. 10 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

К существенным условиям договора страхования, помимо перечисленных в ст. 942 ГК, следует отнести размер платы за страхование (страховой премии).

Страховая премия хотя и именуется платой за страхование, с экономической точки зрения неоднородна и включает в себя себестоимость страхования для страховщика, а также определенную надбавку, которую можно рассматривать непосредственно как вознаграждение страховщика за принятый на себя риск. Страховая премия без указанной надбавки именуется нетто-премией, а с учетом надбавки - брутто-премией.

--------------------------------

<*> Возмещение убытков не пропорционально, а в полном объеме, не превышающем страховую сумму, именуется страхованием по системе первого риска. Убытки, превышающие страховую стоимость (второй риск), не возмещаются.

Страховая премия рассчитывается с помощью устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Под страховым тарифом понимается ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Например, ст. 8 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" относит регулирование тарифов к ведению Правительства РФ <*>.

Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Часть премии, уплачиваемая периодически, именуется страховым взносом. В Законе об организации страхового дела дается несколько иное понимание термина "страховой взнос". Он рассматривается как плата за страхование, т.е. синоним понятия "страховая премия". На практике страховой взнос трактуется именно как определенная часть страховой премии, вносимой в рассрочку.

В договоре страхования должны устанавливаться срок и порядок внесения страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК). Судебная практика признает незаключенными договоры страхования, если в них не определен срок внесения страховой премии <*>.

--------------------------------

<*> См.: Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" // СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1898.

<*> См., например: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 декабря 1996 г. N 7731/95 // ВВАС РФ. 1997. N 3.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле (п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела).

В договоре страхования могут содержаться и иные условия. Например, условие о франшизе. Франшизой называется освобождение страховщика от страховой выплаты, если размер ущерба не превышает указанной в договоре величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Условная франшиза подразумевает освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба эту величину превысил. Если в договоре предусмотрена безусловная франшиза, она применяется в любом случае, т.е. ущерб, независимо от его размера, подлежит возмещению за вычетом франшизы.

4. Договор страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК). Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), который сохраняет силу и при отсутствии ненадлежащего оформления.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).

Договор страхования нельзя заключить путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, как это предусмотрено общими положениями о договоре (ст. 434 ГК), так как п. 2 ст. 940 ГК прямо указывает на необходимость составления одного документа.

Особый способ заключения договора страхования - принятие страхователем страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

Законодатель рассматривает страховой полис как оферту, а принятие страхователем подписанного страховщиком полиса как акцепт (п. 2 ст. 940 ГК). При этом неясно, какое правовое значение имеет заявление страхователя. По мнению М.И. Брагинского, оно представляет собой "обычный вызов на оферту" <*>. Однако понятие "вызов на оферту" не является правовым. Страховой полис нельзя считать офертой либо разновидностью письменной формы договора страхования <**>: он выполняет иную функцию - подтверждает наличие договора <***>. Именно так страховой полис рассматривался в гл. 2 Закона РФ "О страховании" 1992 г., утратившей силу после принятия части второй ГК.

По мнению М.И. Брагинского, страховой полис может выполнять различные функции: выступать в качестве предложения страховщика заключить договор (оферты), а также документа, подтверждающего наличие договора (в случае, когда помимо выдачи полиса заключается договор в виде единого документа), и собственно выполнять роль договора страхования <*>.

Однако при оформлении договора страхования с помощью страхового полиса отношения сторон не всегда укладываются в предусмотренную п. 2 ст. 940 ГК конструкцию. Так, в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрен иной порядок заключения договора. Сначала страхователь подает страховщику все необходимые документы, в том числе заявление о

--------------------------------

<*> Брагинский М.И. Указ. соч. С. 88.

<**> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 160.

<***> См. также: Гражданское право / Под ред. Е.А. Суханова. Т. II. Полутом 2. С. 165.

<*> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 88 - 90.

заключении договора обязательного страхования по установленной форме. Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Таким образом, в данном случае офертой можно признать именно действия страхователя - подачу заявления и внесение страховой премии. Если же считать страховой полис офертой, окажется, что страхователь вносит страховую премию, еще не получив от страховщика предложение заключить договор. Страховой полис выдается уже после заключения договора.

Объявляемые страховщиком условия и правила страхования также нельзя рассматривать как оферту. При этом остается неизвестным ряд существенных условий будущего договора: предмет страхового интереса (сведения о нем поступают от страхователя); степень вероятности наступления страхового случая (она зависит от ряда обстоятельств, о которых также должен сообщить страхователь).

В рассматриваемом случае о желании страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях свидетельствует подаваемое страховщику заявление. Оно включает в себя все необходимые для заключения договора сведения (см. приложение N 1 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Однако заявление не связывает страхователя - он может отказаться от внесения страховой премии и после подачи заявления. Не связывает страхователя и принятие страхового полиса или подписание единого документа - до уплаты страховой премии или первого страхового взноса договор страхования не вступает в действие (ст. 957 ГК). Это не означает, что заявление страхователя нельзя рассматривать в качестве оферты. Схема заключения договора, предусматривающая, что он считается заключенным с момента получения оферентом акцепта, неприменима к реальным договорам.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12