Договор страхования

Министерство внутренних дел Российской Федерации

Белгородский юридический институт

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

Преподаватеть кафедры

Стеклов И.А.

Белгород

2008

§ 1. Правовое регулирование страхования

в Российской Федерации

1. В законодательстве под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации") <*>.

Правоотношения, связанные со страхованием, неоднородны. Их можно разделить на две группы:

1) непосредственно страховые правоотношения, в силу которых "одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни лица от наступления известного события (страхового случая), и при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона - страхователь оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)" <*>;

2) правоотношения, возникающие по поводу организации страховой деятельности, т.е. деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельности страховых

--------------------------------

<*> ВВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56. Далее - Закон об организации страхового дела.

<*> Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 369.

брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела).

Гражданское право регулирует первую группу страховых отношений. Они могут возникать из договора страхования, а в случаях, предусмотренных законодательством, непосредственно на основании закона (при обязательном государственном страховании).

Понятие "страхование" имеет не только правовой, но и экономический аспект. В экономической литературе страхованием именуют "совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения

Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни и здоровью и т.д., человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Основная экономическая задача страхования "состоит в том, чтобы физически граждан при наступлении определенных событий в их жизни" <*>.

Цели национальной системы страхования отражены в Постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об основных направлениях

--------------------------------

<*> Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М., 2003. С. 14.

<*> Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1886. С. 652 - 653 (цит. по: Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 4).

развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах" <*>. Она должна обеспечивать:

реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Страхование в современном виде возникло не сразу. Оно прошло длительную эволюцию. Сначала появилось самострахование. Его суть заключается в том, что лицо, опасающееся возникновения каких-либо непредвиденных расходов, резервирует часть собственных средств для их покрытия. Как самострахование можно рассматривать, к примеру, формирование юридическими лицами резервных (например, в акционерных обществах) или неделимых (в производственных кооперативах) фондов. Однако самострахование не является страхованием в полном смысле слова, так как при нем не достигается одна из основных целей страхования - сокращение собственных расходов за счет специально формируемых денежных фондов, которые способствуют разложению убытков одного на многих, вносящих средства в соответствующий фонд.

Вторая исторически возникшая форма страхования - взаимное страхование. "При взаимном страховании страхователи являются в то же

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1998. N 40. Ст. 4968.

время страховщиками друг перед другом" <*>. Взаимному страхованию присущ основной признак страхования в собственном смысле слова - разложение убытков на нескольких лиц, создающее возможность при наступлении страхового случая получить возмещение большее, чем первоначальный взнос. При этом создается обособленный от каждого участника общества взаимного страхования фонд.

Последняя по времени возникновения форма - страхование, осуществляемое специально создаваемыми для этого страховыми организациями, занимающимися соответствующей деятельностью с целью извлечения прибыли. В дореволюционной российской юридической литературе его называли торговым (коммерческим) страхованием.

2. Страхование классифицируют по различным критериям. ГК подразделяет страхование на виды в зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения. По данному признаку выделяют добровольное и обязательное страхование <*>.

Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил

--------------------------------

<*> Синайский В.И. Русское гражданское право. М., 2002. С. 455.

<*> Иногда в качестве критерия классификации страхования на добровольное и обязательное указывается правовая природа возникающих отношений (см.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 473 - 484). По мнению В.С. Белых и И.В. Кривошеева, критерием указанного деления "выступает наличие или отсутствие обязывания в отношении стороны при установлении страховых правоотношений" (см.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 104). Несмотря на различие в формулировке, эти критерии схожи по сути.

страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании полностью реализуется принцип свободы договора (ст. 421 ГК): стороны свободны в принятии решения о заключении договора; объект и иные условия страхования определяются соглашением сторон.

Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом.

Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

субъектов страхования;

объекты, подлежащие страхованию;

перечень страховых случаев;

минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

срок действия договора страхования;

порядок определения размера страховой выплаты;

контроль за страхованием;

последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела) <*>.

--------------------------------

<*> Включение в перечень обязательных условий договора пункта об "иных положениях" представляется не вполне корректным, так как он не имеет конкретного содержания. К тому же этих "иных положений" может и не оказаться.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Оно осуществляется за счет бюджетных средств в целях защиты имущественных интересов определенных категорий государственных служащих (ст. 969 ГК).

В отличие от ГК Закон об организации страхового дела считает добровольное и обязательное страхование не видами, а формами страхования. Понятие "вид" более соответствует сути данной классификации, нежели понятие "форма", поскольку последняя указывает лишь на особенности внешнего выражения того или иного явления.

Другая законодательная классификация страхования проводится по объекту страхования: имущественное и личное страхование. В первом случае объект страхования - интересы, связанные с имуществом, во втором - с личностью, принадлежащими ей неотчуждаемыми нематериальными благами, такими как жизнь, здоровье. В зависимости от объекта страхования различаются страховые риски, порядок и условия определения страховой суммы и размера страховых выплат.

Имущественное и личное страхование, в свою очередь, разделяется на подвиды в зависимости от объекта страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона об организации страхового дела.

Следует отметить, что в первоначальной редакции ст. 4 Закона об организации страхового дела страхование ответственности не включалось в имущественное страхование, а было выделено в самостоятельную разновидность. Это представляется обоснованным, так как страхование ответственности имеет ряд существенных отличий от имущественного страхования. Как и в личном страховании, здесь нельзя в момент заключения договора точно определить размеры ответственности. Специфичен и объект страхового интереса - риск наступления ответственности, т.е. обязанности возместить вред или понесенные другим лицом убытки. Договор страхования ответственности всегда заключается в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Причем определить в момент заключения договора конкретного выгодоприобретателя невозможно - им становится тот, кто приобретает право на возмещение вреда, причиненного страхователем или застрахованным лицом.

К личному страхованию относится страхование имущественных интересов, связанных:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг - страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Сторонники точки зрения о том, что обязательное социальное страхование также входит в единую систему страхования, выделяют частное и публичное страхование. Под обязательным социальным страхованием в законодательстве понимается часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является страхование в соответствии с федеральным законом работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. На отношения в области социального страхования положения гл. 48 ГК не распространяются, они регулируются специальным законодательством. Базовый закон в данной области - Федеральный закон от 16 июля 1999 г. "Об основах обязательного социального страхования" <*>. К социальному следует отнести и обязательное пенсионное страхование.

Социальное страхование представляет собой самостоятельный институт публичного права. Социальное страхование имеет некоторые сходные черты с гражданско-правовым институтом страхования, тем не менее вряд ли данные институты можно рассматривать как явления одноплановые, составляющие единую систему.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12