частных валют осуществляется так называемая "денежная свобода" (monetary
freedom). Некоторые авторы провозглашают начало новой эры человечества в
связи с повсеместным введением в оборот цифровых денег. Свободная
конкуренция без границ (имеются ввиду межгосударственные границы),
несвязанная с государственной политикой коммерция, свободные от инфляции и
девальвации деньги --- все это, по мнению авторов, даст толчок
колоссальному росту промышленности и обогащению потребителя. С точки зрения
финансистов и политиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный источник
новых потрясений цивилизации, так как одним из главных технических аспектов
цифровых денег является анонимность.
К настоящему моменту в Internet представлены две технологии,
реализующие эту идею.
Компания Mondex, возглавляемая Тимоти Джонсом (Timothy Jones),
предлагает сетевую версию электронного кошелька, реализованную в виде
аппаратно-программного комплекса (об электронном кошельке см. в разделе
1.3) .
Компания же DigiCash под руководством Д.Чома представила технологию
сетевых электронных денег ecash в чисто программном варианте. Рассмотрим
это решение.
В ядре технологии лежит все тот же прием криптозащиты с открытыми
ключами /2/. Эмитент электронной наличности (банк) имеет, кроме обычной
пары ключей, аутентифицирующей его, еще и последовательность пар ключей, в
соответствие которым ставятся номиналы "цифровых монет". Снятие наличных со
счета производится следующим образом. В ходе сеанса связи клиент и банк
(точнее, их программы-представители) аутентифицируют друг друга. Затем
клиент генерирует уникальную последовательность символов, преобразует ее
путем "умножения" на случайный множитель (blinding factor), "закрывает"
результат открытым ключом банка и отправляет "монету" в банк. Банк
"раскрывает" "монету", используя свой секретный ключ, "заверяет" ее
электронной подписью, соответствующей номиналу "монеты", "закрывает" ее
открытым ключом клиента и возвращает ее ему, одновременно списывая
соответствующую сумму со счета клиента. Клиент, получив "монету",
"открывает" ее с помощью своего секретного ключа, затем "делит" ее
символьное представление на запомненный множитель (при этом подпись банка
остается) и сохраняет результат в "кошельке". Транзакция завершена. Теперь
банк готов принять эту монету, от кого бы она не поступила (разумеется,
лишь один раз).
Использование blinding factor и составляет суть приема "слепой
подписи", предложенного Чомом в дополнение к обычному методу криптозащиты с
открытыми ключами. Благодаря использованию "слепой подписи" банк не в
состоянии накапливать информацию о плательщиках, в то же время сохраняя
возможность следить за однократным использованием каждой "монеты" данным
клиентом и идентифицировать получателя каждого платежа. Чом называет такую
логику взаимодействия сторон "односторонней безусловной
непрослеживаемостью" платежей. Покупатель не может быть идентифицирован
даже при сговоре продавца с банком. В то же время, покупатель при желании
может идентифицировать себя сам, и доказать факт осуществления сделки,
апеллируя к банку. Такая логика призвана воспрепятствовать криминальному
использованию электронной наличности.
Для вложения наличности клиент просто связывается с банком и
отправляет ему полученную "монету", закрыв ее открытым ключом банка. Банк
проверяет, не была ли она уже использована, заносит номер в регистр
входящих и зачисляет соответствующую сумму на счет клиента.
[pic]
Рис. 13. Упрощенная схема функционирования цифровой наличности
- соответствующая криптографическая операция.
- наложение/снятие blinding factor.
Сделка между двумя клиентами предполагает лишь передачу "монеты" от
покупателя к продавцу, который может либо сразу попытаться внести ее в
банк, либо принять ее на свой страх и риск без проверки. Вместе с "монетой"
передается некоторая дополнительная информация, которая сама по себе не
может помочь идентификации плательщика, но в случае попытки дважды
использовать одну и ту же монету позволяет раскрыть его личность.
Фирма DigiCash предложила это решение в 1994 г., анонсировав
глобальный эксперимент по внедрению электронной наличности в Сети /24/.
Добровольцам было предложено получить клиентскую часть программного
обеспечения и по 100 "кибербаков" (cyberbucks, cb$) -- "игрушечных денег"
(petty cash), эмитированных компанией. За год эксперимента в нем приняло
участие 6000 человек, было открыто более полусотни "кибершопов", торгующих
за кибербаки. Очевидно, что, помимо такого своеобразного тестирования
своего продукта, компания получила богатейший эмпирический материал о
функционировании "экономики", обеспечиваемой электронной наличностью. Нет
сомнения, что Д.Чом и DigiCash сумеют воспользоваться этими данными.
Компания не устает подчеркивать, что cb$ - всего лишь "игрушечные деньги",
и что никаких усилий по обеспечению их конвертируемости в "настоящую"
валюту она предпринимать не будет (что, конечно же, не помешало организации
меняльных лавок, устанавливающих курс cb$/US$ и проводящих обмен). Фирма
DigiCash не намерена получать статус финансового института или открывать
собственный банк, вместо этого фирма взяла курс на лицензирование своей
технологии и продажу лицензий коммерческим банкам. К настоящему времени
объявлено о нескольких состоявшихся сделках. Более того, небольшой, но
агрессивный американский Mark Twain Bank (MTB) начал такие операции 23
октября 1995 г. Возможно, эта дата войдет в историю.
Банк MTB предлагает потенциальным клиентам -- частным лицам, компаниям
и трастам под любой юрисдикцией -- стандартный пакет документов, состоящий
из Договора об открытии мультивалютного счета и Договора об обслуживании
электронной наличности. Открытие и обслуживание мультивалютного счета
предполагает техническую ставку (11--100 долл. за открытие и 2--5 долл.
ежемесячно, в зависимости от выбранной клиентом шкалы), обслуживание
электронной наличности осуществляются бесплатно. Любой клиент может как
совершать, так и принимать платежи в электронной наличности, но открытие
"торгового" счета (ставки которого примерно в три раза выше) позволяет ему
рассчитывать на дополнительную техническую поддержку.
Перспективы. Конечно возникает вопрос каковы перспективы цифровой
наличности. Надо сказать, что пока они крайне туманны. Хотя цифровая
наличность и является самым многообещающим платежным средством для
Интернет, сегодняшние ее возможности разумнее рассматривать как
экспериментальную площадку, но в планах ее эмитентов /21/:
- интероперабельность цифровой наличности от разных эмитентов и
разведение функций эмиссии/клиринга и банковского обслуживания по
разным институтам (это позволит оперировать цифровой наличностью, не
открывая счета);
- предоставление доступа к цифровой наличности в различных
деноминациях, включая национальные валюты, индексные "корзины" валют,
драгоценные металлы и частные деньги;
- non-stop доступ ко всем операциям с цифровой наличностью и со
связанными с ней счетами;
- открытие счетов без письменного обращения в банк;
- интероперабельность софтверной наличности со смарт-картами;
- обеспечение (за счет использования мобильных компьютеров или смарт-
карт) ее приема в точках физической торговли и кое-что еще.
Некоторые аналитики полагают, что успех ecash -- временное явление, и
окончательная разработка стандартов безналичных розничных электронных
платежей (таких, как SET) и выпуск ориентированных на них продуктов,
работающих как в физических, так и в виртуальных средах, низведет место
цифровой наличности до достаточно узкой ниши. Все, однако, зависит от
того, станет ли приватность и анонимность фактором, влияющим на массовые
рынки. Если это произойдет, ecash долго еще будет оставаться вне
конкуренции. Такое развитие событий кажется весьма вероятным: достаточно
вспомнить, что, например, право на использование стойких криптографических
средств превратилось в требование массовых пользователей Интернет всего за
несколько лет.
Когда цифровая наличность превратится из маргинального в обыденное
средство платежей? Ряд наблюдателей и исследователей называет некие
произвольные "магические цифры" (1%, 5%, 10% от общего объема транзакций),
которых должен для этого достичь оборот "электронной коммерции". Другие
указывают (и это более основательно) на ожидающиеся качественные изменения
в моделях ее обслуживания и использования, прежде всего на возможность
доступа к ней без открытия банковского счета и совместимость со смарт-
картами. Есть также мнение, что критической станет точка, в которой -- за
счет интеграции цифровой наличности и трейдинговых систем -- станет
возможным использование электронных денег не по косвенному (потребительские
траты), а по прямому назначению, то есть для спекуляций и инвестиций. Очень
важно, чтобы к этому моменту обеспокоенность разработчиков и пользователей
вопросами приватности достигла по крайней мере той же степени, в которой
сегодня ею озабочены разработчики и пользователи нефинансовых
коммуникационных средств для Интернет.
4. Стандарты электронных расчетов
.
Стандарт SET. Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic
Transactions - безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт
SET, совместно разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает
увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное
количество потенциальных покупателей - держателей карточек Visa и
MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек. Обеспечение
безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы
привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости
транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добавить,
что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению
стандарта SET.
Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET,
обе участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация
(поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой
организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с
SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать
Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с
поддержкой SET.
CyberCash. Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат
Вирджиния, США) была пионером в разработке многих концепций, использованных
в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить
SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют
систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть
стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к
повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е.
бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы
CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек. Торговым
организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить
кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры
оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует
процесс выполнения расчетов по покупке в системе.
Платежи без кодирования: система First Virtual. Учитывая проблемы,
возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек
через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от
расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он
состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным
карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала
систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей
кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
|