Проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования
СОДЕРЖАНИЕ - ВВЕДЕНИЕ
- ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ КЕДИТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
- 1.1 Правовое регулирование кредитных отношенией
- 1.2 Место и значение кредитного договора в банковской деятельности
- ГЛАВА 2. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
- 2.1 Понятие и правовая природа договора кредитования
- 2.2 Стороны и форма кредитного договора
- 2.3 Содержание договора банковского кредитования
- ГЛАВА 3. ИСПОЛНЕНИЕ И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА
- 3.1 Целевое использование кредита, порядок и формы его предоставления
- 3.2 Способы обеспечения исполнения кредитного договора
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ
- БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ВВЕДЕНИЕАктуальность настоящей работы продиктована самой ситуацией сложившейся в экономике и банковском секторе, который наиболее чувствителен к происходящим изменениям в период рыночных преобразований.В рыночно ориентированной экономике России важным фактором развития является банковское кредитование, выступающее в качестве способа удовлетворения потребностей всех предпринимателей и потребителей в денежных ресурсах (а тем самым средством перераспределения экономических ресурсов) и формой предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций. Оно напрямую связано с результатами производственно-хозяйственной деятельности, и, прежде всего с финансовым состоянием предпринимателей, составляющих важнейшую группу нефинансовых заемщиков.Существенным элементом банковского кредитования, обеспечивающим как сам факт его существования, так и эффективность функционирования, является механизм правового регулирования. Исследование организационно-правовых форм банковского кредитования и разработка мер по совершенствованию их правого регулирования составляют актуальную задачу юридической науки.Все сказанное определяет актуальность темы настоящего исследования. Проблема обеспечения доступности и возвратности банковского кредита на сегодняшний день чрезвычайно актуальна (в первую очередь в сфере малого и среднего бизнеса, образующих основу рыночной экономики). Особую важность в этой связи приобретает комплексное, экономико-правовое рассмотрение этих проблем, опирающееся на обобщение большого по объему практического материала, критический анализ теории данного вопроса и направленное на разработку конкретных рекомендаций.Степень научной разработанности проблемы. В числе юристов, активно работающих сегодня над данной тематикой и добившихся значительных результатов, следует назвать Л.Г. Ефимову, В.А. Викулина, Е.А. Суханова и Г.А. Тосуняна, чьи труды по банковскому праву могут быть отмечены в числе первых фундаментальных юридических работ в области правового регулирования банковского кредита. Проблемы кредитного договора и отдельных его видов разрабатываются Н.Н. Арефьевой, В.В. Витрянским, В.Г. Голышевым, В.С. Емом, Н.Н. Захаровой, Р.И. Каримуллиным, Л.И. Новоселовой, В.В. Меркуловым, О.М. Олейник, Е.А. Павлодским, А. А. Рубановым и др. Проблемы обеспечения кредита рассматриваются в работах таких авторов как, Г. А. Аванесов, Л.Г. Ефимова, Д.В. Ивченков, Г. Адамович, Н.Н. Арефьева, Сарбаш С.В. Проблемы предоставления кредита рассматриваются в работах Р.И. Каримуллина, И. Козаченко, И.Г. Кузьмина, В.Д. Ларичева, А.Ю. Сазонова. Вопросы возвратности кредита представлены работами Д. Большакова, Д.А. Гаврина, Р. И. Каримуллина и др.Объектом исследования являются денежно-кредитные отношения, складывающиеся в экономике Российской Федерации между банками и субъектами предпринимательской деятельности.Предметом исследования являются законодательство Российской Федерации, регламентирующее деятельность банков по размещению средств, права и обязанности участников кредитных обязательств, а также практика применения этого законодательства.Цель данной работы - исследование проблем гражданско-правового регулирования банковского кредитования на основе обобщения практики наиболее распространенных видов кредитования, и прежде всего проблемы правового обеспечения возвратности кредиторской задолженности.Исходя из указанной цели, необходимо определить следующие основные задачи исследования:- исследовать экономические, организационные и юридические особенности современной банковско-кредитной деятельности в Российской Федерации;- изучить состояние правового регулирования банковского кредитования и обеспечения исполнения кредитного договора в зарубежных странах;- проанализировать существенные особенности кредитных правоотношений, выработать теоретические подходы и практические рекомендации по совершенствованию их правового регулирования;- показать роль банков и иных кредитных организаций в кредитных правоотношениях;- исследовать сущность и содержание кредитного договора;- исследовать функции кредитного договора в банковской деятельности;- исследовать юридический механизм исполнения кредитного договора и способы обеспечения возврата кредита.Методы исследования составила диалектическая теория познания, а также основанные на ней общенаучные и частнонаучные методы исследования, позволяющие исследовать проблему комплексно. Использована совокупность научных приемов и методов исследования социальных явлений и процессов, включая конкретно-исторический, формально-юридический, структурно- функциональный, сравнительно-правовой, метод правового регулирования, функциональной оценки, логический и др.Структура работы отражает логику исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка. ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ КЕДИТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА1.1 Правовое регулирование кредитных отношениейДеятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом Соломин С.К. К проблеме определения сущности кредитной деятельности банка [Текст] // Банковское право. - 2006. - № 5. - С. 21..Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежно-кредитных отношений. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.Кредит в условиях рынка представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перераспределения капитала из одних отраслей в другие и уравнивания норму прибыли отраслей. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита [Текст] // Банковское право. - 2007. - № 2. - С. 19..В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.Кредитные средства перераспределяются между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 39. - С. 15..Стабильно функционирующая платежная система способствует ускорению оборачиваемости денежных средств кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в учреждениях Банка России. В определенной степени это является следствием уменьшения влияния последствий кризиса 1998 года и увеличения активности кредитных организаций и их клиентов, консолидация в Банке России счетов кредитных организаций, имеющих, филиалы, и повышения оперативности управления ликвидностью Магомедов В.Н. Использование кредитных ресурсов в реальном секторе экономики [Текст] // Юрист. - 2007. - № 3. - С. 14..Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране -- свыше трех месяцев) -- предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не указывается. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX-XX в.в. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего, из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования Кискин В.В. Договор займа и договор кредита [Текст] // Налоги (газета). - 2007. - № 24. - С. 13.. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между, заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:- перераспределение части прибыли юридических лиц и дохода физических лиц;- регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;- на кризисных этапах развития экономики -- антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов Каримуллин Р.И. Предоставление кредита [Текст] // Право и экономика. - 2000. - № 8. - С. 17..Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечение защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как кредитование под залог или под финансовые гарантии: особенно актуален в период общей экономической нестабильности Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности [Текст] // Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 21..Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита [Текст] // Банковское право. - 2006. - № 3. - С. 14..Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капитала из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших зада государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирования и привлечение кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительной выгоды отдельных субъектов хозяйствования Лебедев А. Регулирование деятельности кредитных организаций [Текст] // Законодательство и экономика. - 2008. - № 2. - С. 17..1.2 Место и значение кредитного договора в банковской деятельностиВ Российской Федерации осуществляется экономическая реформа, затрагивающая финансовые институты страны и направленная на создание гражданского общества, основанного на достижении правового регулирования рыночной экономики, приоритетах частной собственности, свободы предпринимательской и финансовой деятельности, защиты прав и законных интересов человека и гражданина Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств [Текст] // Банковское право. - 2005. - № 6. - С.15..
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
|
