| тсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются Федеральными законами "О банках и банковской деятельности" и "О защите прав потребителей";отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области взыскания просроченной задолженности по договорам займа/кредита организациями, занимающимися деятельностью по взысканию задолженности (коллекторские агентства). В этих целях необходимо принятие нового законопроекта "О коллекторской деятельности";реформирование кредитно-информационных отношений в рамках развития единого информационного банка данных о заемщиках;проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке;проблема, связанная с финансовой грамотностью населения. Одна из целей создания Национального кредитного агентства - повышение грамотности населения в сфере кредитования, помощь в объективной оценке предложений банков и своих возможностей по обслуживанию и погашению кредитов, информирование о возможных рисках;проблемы, связанные с функционированием системы образовательного кредитования граждан, с учетом того, что образовательные кредиты становятся приоритетной идеей в реформировании системы финансирования высшего образования в России;проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество;проблема оценки реальных возможностей поручителей. На практике достаточно распространены случаи, когда российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики.Т. е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается.Т. е. при оценке реальных возможностей поручителей необходимо учитывать будущую динамику. Только таким образом можно адекватно оценить будущую "стоимость" поручительства на момент погашения кредита.На данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки, - М., 2006, С. - 272Таким образом, системный анализ нормативных правовых актов, изучение зарубежного опыта, выявление правовых проблем в области кредитования позволит усовершенствовать действующее законодательство и может гарантировать защиту прав и интересов потребителей в вопросах, возникающих между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврату.Выводы:Процесс кредитования на потребительские цели связан с действием многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у коммерческих банков значительных операционных убытков. Поэтому при выдаче частным лицам потребительских ссуд коммерческий банк должен тщательно изучать все те факторы, которые могут повлечь за собой несвоевременное погашение либо невозврат указанных ссуд.Представляется, что для решения проблемы невозвратов потребительских кредитов необходимо следующее:ограничивать потенциального заемщика в возможности кредитоваться сразу в нескольких банках;ввести более детальную проверку наличия у потенциального заемщика профессиональных навыков и опыта (с позиции его кредитоспособности);объемы невозвратов должны совпадать с созданным банком резервом для нормального функционирования банка;развивать службы банка, задействованные в сборе задолженности; активизировать взимание долгов с участием кредитных бюро;ввести модель, прогнозирующую поведение конкретного потребителя;при предварительном анализе заемщика учитывать данные о текущем счете в банке, размер реальной зарплаты и состояние коммунальных платежей заемщика, информацию о величине возможных расходов, востребованность на рынке труда, состав семьи, реальное проверенное наличие собственности;создание в банке собственной службы, осуществляющей комплексную и индивидуальную работу с каждым проблемным заемщиком.Применение большинства предложенных решений позволит минимизировать риск невозвратов при потребительском кредитовании.Возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования взаимосвязей между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой.Как уже отмечалось, бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд проблем, существующих в этой сфере правового регулирования, в том числе:проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать личные финансы;проблемы защиты заемщиков при общении с банками;проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;проблемы предотвращения невозвратов задолженности и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;проблемы создания эффективной системы по работе с "плохой" задолженностью, включающей технически оснащенные коллекторские агентства, действенные судебные и исполнительные процедуры, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц и т.п.В целях решения указанных проблем разработан проект Федерального закона "О потребительском кредитовании" и проект Федерального закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании".Данный законопроект внесен в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации депутатом А.Г. Аксаковым и призван урегулировать основные правовые проблемы и неопределенности регулирования в сфере потребительского кредитования Web-версия системы КонсультантПлюс // Проекты документов.Законопроект "О потребительском кредитовании" направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию;3) заключение и исполнение договора потребительского кредита;4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.Предметом правового регулирования законопроекта "О потребительском кредитовании" является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.Концептуальные положения законопроекта основаны на анализе действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденций развития потребительского кредитования в Российской Федерации и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования.Для обеспечения дальнейшего роста рынка ипотечного жилищного кредитования, находящегося на этапе становления, необходимо изменение ситуации в части формирования ресурсной базы ипотеки в России: преодоление низкой капитализации банковской системы России, ограниченности доступа к долгосрочным финансовым ресурсам.Эффективность решения проблем, тормозящих динамику развития жилищного рынка и рынка ипотеки, зависит от согласованности целей государства, коммерческих структур, иностранных инвесторов и физических лиц на рынке недвижимости и возможна при условии перенаправления политики государства со стимулирования спроса на рынке жилья к внедрению новых действенных инструментов, обеспечивающих увеличение объемов возводимого жилья, с целью установления баланса спроса и предложения на данном рынке.Первостепенной задачей видится создание финансовой инфраструктуры, обеспечивающей фондирование строительной отрасли. Также необходимо повышать роль Банка России в мониторинге ситуации на рынке недвижимости и регулировании деятельности кредитных организаций на ипотечном кредитном рынке.Государство в рамках программы "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", пытаясь обеспечить путем дотационного финансирования потребности некоторых групп населения, нуждающихся в жилье, и проводя политику, нацеленную на развитие рынка ипотечного кредитования, подстегивает рост и без того необеспеченного соответствующим предложением спроса на жилье. Тем самым увеличивается перекос спроса и предложения на жилищном рынке в России, приводящий к росту цен на жилье и не позволяющий банкам снижать стоимость жилищных кредитов.Решение указанных проблем возможно путем проведения сбалансированных социальной и жилищной политик, направленных как на рост уровня реальных располагаемых доходов населения, так и на стимулирование спроса через развитие различных кредитных механизмов и стимулирование предложения жилья путем расширения объемов предложения доступного жилья за счет увеличения объемов жилищного строительства именно в доступном для массового покупателя секторе.Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке кредитования физических лиц, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории.В то же время для кредитных организаций наиболее актуальной была и остается проблема наличия информации, необходимой для адекватной оценки потенциального заемщика, в целях последующей оценки рисков при кредитовании, связанной с отбором добросовестных заемщиков. Недостаточность доступных сведений, особенно при заключении сделок, ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Ишина И.В., Сазонова М.Н. Проблемы формирования и развития бюро кредитных историй // Аудит и финансовый анализ, 2008, № 2, С. 138Определенную помощь банкам в оценке кредитоспособности заемщиков оказывают кредитные бюро.В соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" российские банки должны представлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Информационная база о заемщиках позволяет уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, а также может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков.О необходимости реформирования кредитно-информационных отношений, развития единого информационного банка данных о заемщиках, пользе и эффективности бюро кредитных историй свидетельствуют следующие обстоятельства:наличие кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов;наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий;наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.В совокупности все вышеуказанные факторы будут способствовать росту объемов кредитования экономики и доступности кредитов для широких слоев заемщиков.Конечно, наличие бюро кредитных историй не решает всех проблем при кредитовании и не снимает всех рисков с кредиторов. Однако сведения из такой базы данных позволяют кредиторам точнее оценивать кредитоспособность заемщика, получать статистическую информацию и адекватно оценивать кредитные риски. Объективно это позволяет снизить общий уровень рисков кредитора и уменьшить стоимость заимствований для лиц с достаточной кредитоспособностью.Вместе с тем есть серьезные проблемы, требующие правового регулирования:1) необходимо создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;2) работа с кредитными историями, содержащими не только открытую, но и конфиденциальную информацию, должна быть построена по определенным четким правилам, и поэтому эта сфера деятельности должна быть лицензируема (возможна система сертификации менеджмента организации);3) учитывая, что бюро кредитных историй будут обладать огромным массивом ценной информации, в целях предотвращения возможных злоупотреблений необходим жесткий государственный контроль за их деятельностью со стороны органов государственной власти и/или Банка России;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
