| К РФ (п.5 ст.968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров.Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п.1 ст.8 Закона об организации страховой деятельности).Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную законом деятельность, которая должна быть связанной со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.Соответственно, согласно гражданскому законодательству, можно выделить следующие виды страхователей:юридические лица;дееспособные физические лица;страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления).Не могут выступать в качестве страхователей публичные образования.Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. В одном страховом обязательстве может быть несколько выгодоприобретателей.Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.Объект страхования в гражданской ответственности - имущественный интерес, являющийся, по существу, объектом личного и имущественного страхования.Страховой интерес - необходимое условие заключения действительного договора страхования. Страхователь должен иметь интерес в предмете, который страхуется, ко времени возникновения ущерба. Глава 2. Договор имущественного страхования и его виды2.1 Понятие и основные элементы договора имущественного страхованияПредметом договора имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй под ред. Абовой Т.Е. и Кабалкина А.Ю. М.: Юрайт, 2004. стр. 521.В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст.150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии).Страхователь, в свою очередь, обязан:оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных в договоре;сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.Среди прав страхователя можно выделить:право досрочно расторгнуть договор страхования;право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.2.2 Виды договора имущественного страхованияГражданский Кодекс регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п.2 ст.929 ГК относятся:страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК);страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст.931 и 932 ГК);страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст.933 ГК).Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст.4 Закона об организации страхового дела.По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ).Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст.930 ГК).Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты Протас Е.В. Страховое право. Учебник. М.: МГИУ, 2006. стр. 81. (п.2 ст.963 ГК РФ).Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) по независящим от него причинам.2.3 Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхованияДоговор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п.1 ст.940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным.Ст.958 ГК РФ определяет условия прекращения договора имущественного страхования. Согласно ст.958 ГК РФ страховой договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, имеются основания признать его таковым:договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;договор заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;договор заключён недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. (ст.166-181 ГК РФ).В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия:стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке (ч.2 ст.167 ГК РФ);всё полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации (ч.2 ст.169 ГК РФ);одна из сторон возвращает другой стороне всё полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации (ч.3 ст.169 ГК РФ);в случае если договор страхования заключён с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне всё полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится) (ч.1 ст.171 ГК РФ).Также страховой договор прекращается в следующих случаях:истечения срока действия;исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме (прекращение обязательства исполнением);неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам);ликвидации страховщика;принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. Гинзбург А. И. Страхование: Краткий курс. СПб: Питер, 2006. стр. 136., Глава 3. Некоторые проблемы договора имущественного страхования и пути их решенияПо договору страхования имущества возмещению подлежит утрата или повреждение имущества. При страховом случае возможна ситуация, когда имущество физически не утрачивается и не повреждается, а оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является следствием повреждения имущества.Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (пункт 2 ст.930 ГК РФ).Еще одна ситуация, когда суд признал, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом.Страхователь, застраховавший автомобиль от угона в свою пользу, обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.Возражая против иска, страховщик ссылался на то, что страхователь получил автомобиль от собственника по договору безвозмездного пользования. Риск утраты автомобиля несет его собственник. Угон автомобиля затрагивает интересы собственника, а не страхователя, поэтому последний не мог страховать автомобиль от угона в свою пользу. Договор страхования недействителен (пункт 2 ст.930 ГК РФ).Суд первой инстанции согласился с доводами страховщика и в иске отказал, поскольку убытки возникли у собственника, следовательно, угоном затрагиваются права и интересы последнего, а не истца. Убытки страхователя обусловлены тем, что по договору ссуды он несет ответственность за утрату или повреждение полученного имущества. Такие убытки не подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как в соответствии со статьями 929, 932 ГК РФ интерес, связанный с возможной ответственностью страхователя за нарушение договора (риск ответственности по договору), страхуется по договору страхования риска гражданской ответственности. Собственные убытки страхователя, возникшие вследствие невозможности использовать имущество по назначению, могли быть возмещены при наличии договора страхования предпринимательского риска.Суд апелляционной инстанции отменил решение и удовлетворил иск по следующим основаниям.Страхователь получил автомобиль в пользование как ссудополучатель и согласно п.1 ст.689 ГК РФ должен вернуть полученную вещь с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучатель заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Данный риск мог быть застрахован в качестве риска ответственности по договору.Вместе с тем ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу.Соответствующий интерес ссудополучателя основан на договоре ссуды, заключенном с его собственником.Поэтому ссудополучатель вправе в силу ст.930 ГК РФ застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль.В данном случае автомобиль не был застрахован на полную стоимость, оценка риска и характера застрахованного интереса производилась страховщиком при заключении договора.С учетом этого оснований для признания договора страхования недействительным не имелось. Поскольку размер причиненных истцу убытков подтверждался материалами дела, исковые требования были удовлетворены.Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, несущего риск утраты или повреждения застрахованного имущества, иначе он недействителен.Таким образом, можно сделать следующие выводы:1) интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо;2) договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом;3) если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования. ЗаключениеПодводя итог отметим основные выводы и результаты, полученные в ходе проведенного исследования:1. Действующее гражданское законодательство не содержит единого понятия договора страхования, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения.2. Субъектами страхового договора являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования.В действующем российском законодательстве регулированию правового положения выгодоприобретателя уделено относительно небольшое количество норм. Это служит одной из причин того, что не удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях.3. Объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события.При заключении договора страхования страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение. К тому же страховой интерес, если он не установлен с законодательным путем, должен быть подтвержден, доказан. И при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.Тема страхового интереса, без сомнений, является одной их ключевых в теории страхового права. Она приобретает и все более весомое практическое значение по мере развития рыночных отношений и страхования в этих условиях.4. В зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор, можно обозначить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска. В настоящее время для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота большее значение имеет имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхования был на пользу, важно правильно определить его вид. Ошибка в выборе может привести к отказу в страховом возмещении. Библиография Нормативно-правовые акты: Конституция Российской Федерации // "Российская газета", № 237, 25.12.1993; Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть вторая // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, № 5, ст.410; Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в РФ" // "Ведомости СНД и ВС РСФСР", 04.07.1991, № 27, ст.920; Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ "Об акционерных обществах" // "Собрание законодательства РФ", "Собрание законодательства РФ", 01.01.1996, № 1, ст.1; Федеральный закон от 24.07.2002 № 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации" // "Собрание законодательства РФ", 29.07.2002, № 30, ст.3028; Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации" // "Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ", № 11, 1994; Научная и учебная литература: Абрамов В.Ю. Существенные признаки страхового интереса, "Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, № 2 Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхования. СПб.: Питер, 2004; Большой юридический словарь под ред. Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007 Комментарий к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй под ред. Садикова О.Н., М. ИНФРА-М, 2006; Лебединов А.П. О страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности, "Юридическая и правовая работа в страховании", 2007, № 2 Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования. "ЭЖ-Юрист", 2006, №15 Судебная практика: Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 № Ф08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268 // СПС КонсультантПлюс; Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 № 75 "Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования" // "Вестник ВАС РФ", № 1, 2004.
Страницы: 1, 2
|
