В Гражданском кодексе нет нормы, которая охватывала бы существенные условия страхования как для имущественного страхования, так и для личного. Статья 942 ГК РФ содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. В рассматриваемой норме законодатель допускает смешение таких разных условий договора имущественного страхования, как «условие об определенном имуществе» и «условие о страховом интересе».

Кроме этого, п. 2. ст. 942 ГК РФ не называет в качестве существенного условия о страховом интересе договор личного страхования. Несмотря на то, что данный пробел, как отмечают В. С. Белых и И. В. Кривошеев, может быть восполнен действием ст. 432 ГК РФ, в соответствии с которой предмет любого договора является существенным, представляется, что такая позиция законодателя вызывает вопросы прикладного значения Белых В. С, Кривошеев И. В. Указ. соч. - С. 165-166..

Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически совпадают, за исключением того, что вместо понятий «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Так следует придерживаться точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, - страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного, лица, то необходимо это положение закрепить в ГК. По нашему мнению, было бы целесообразно определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страховом случае);

- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

- о периоде страхования.

Существенным условием страхового договора является страховой случай. В соответствии со ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховой случай - это событие, на случай которого осуществляется страхование. Страхователь по договорам имущественного и личного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Если признак случайности отсутствует, то соответствующий договор страхования ничтожен в силу ст. 168 ГК РФ.

Еще одним признаком страхового случая является то, что это совершившееся событие. В этом заключается отличие страхового случая от страхового риска как предполагаемого события.

Рассмотрим теперь признаки, характеризующие договор страхования.

Договор страхования - это договор двусторонний. Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т. е. обязанность есть ответственность за те последствия, которые могут произойти ля жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы Еременко В. И. Страховое право: Учебное пособие. - Новосибирск., СибУПК. 2000. - С. 23..

Следующим признаком страхования является его возмездность.

Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в легальном определении имущественного и личного страхования. Так, в статьях 929 и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату.

Возмездность страхового договора не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

Большое количество споров породил вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования.

В литературе отмечается, что страховые отношения изначально строились как реальные (иногда их не очень корректно определяют как основанные на кассовом методе: нет премии - нет ответственности), т.е. страховщик нес обязательства только при условии, что его клиент оплатил премию.

Ведь страхование, с экономической точки зрения, представляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациями специальных денежных фондов из взносов страхований с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховых событий.

Л. А. Лунц и К. А. Граве прямо указывают на то, что закрепление в законе зависимости между моментом заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора Граве К. Л., Лунц Л. А. Страхование. - М., Госюриздат. 1960. - С. 55..

Статья 389 ГК РСФСР 1922 года предусматривала, что страхователь обязан уплачивать страховщику в установленные сроки в установленном месте страховую премию. До уплаты премии договор страхования не вступал в силу, если иное не было предусмотрено договором. То есть, можно сделать вывод, что договор страхования мог быть как реальным, так и кон- сенсуальным.

Иоффе О. С, будучи сторонником реальности страхового договора писал: «Хотя норма ст. 389 ГК является диспозитивной, действующие по отдельным видам страхования правила не допускают отступлений от нее. Поэтому надлежит признать, что при договорном оформлении страхового обязательства имеет место заключение реального договора. Это относится ко всем видам добровольного страхования, а также к тем видам обязательного страхования, которые требуют заключения договора» Иоффе О. С. Советское гражданское право. Курс лекций: Отдельные виды обязательств. - Л., Изд-во ЛГУ. 1961. - С. 428..

Однако, такая оговорка, отдавая дань диспозитивному характеру этой статьи, связывала реальность договора не с Кодексом, а с актами более низкого уровня.

По мнению М. И. Брагинского, сама по себе указанная норма вряд ли давала основания истолковать ее как признание того, что договор страхования является реальным. Он считается заключенным с момента уплаты первого взноса. Если полагать, что по общему правилу любой договор «презюмируется как консенсуальныи, то, соответственно, реальным он может считаться лишь при наличии прямого указания закона» Брагинский М. И. Указ. соч. - С. 77..

Мы поддреживаем точку зрения тех авторов, которые считают, что договор страхования является консенсуальным Белых В. С., Кривошеее И. В. - С. 148-149.. В качестве доказательства этой точки зрения можно привести следующие аргументы. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Гражданский кодекс как бы презюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества.

С момента его заключения договор вступает в силу, и становится обязательным для сторон, т. е. договор - это юридический факт, и он порождает гражданско-правовое обязательство.

Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причем временный разрыв между их возникновением может быть значительным. Так, стороны договора вправе поставить возникновение обязательств в целом в зависимость от определенного юридического факта. Таким образом, договор состоялся, а обязательство может не возникнуть (если не наступит указанный контрагентами юридический факт).

Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможность отсрочить вступление в силу заключенного договора. Следовательно, можно сделать вывод, что для договора страхования ГК РФ введена новая конструкция: договор заключен, но он еще не действует Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М., Юрист. 2006. - С. 170..

Отнесение договоров страхования к реальным или консенсуальным, по мнению М. И. Брагинского, должно предопределять вывод и относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования Брагинский М. И. Указ. соч. - С. 78..

Ряд авторов считает, что законодатель допускает возможность преобразования по соглашению сторон договора страхования из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от оплаты страхователем цены услуги. Но это, во-первых, исключение из общего правила, а во-вторых, что принципиально важно, такое исключение могут сделать только сами участники страхового правоотношения сознательно и исключительно добровольно.

Договор страхования - это самостоятельный договор. Поэтому не будет страхованием принятие на себя комиссионером ручательства за исправность своего контрагента или принятие на себя фрахтовщиком риска за целостность груза, так как в подобных случаях правоотношение носит характер дополнительного обязательства.

Рассматривая вопросы о договоре страхования, нельзя обойти вниманием возможность использования договора страхования в качестве способа обеспечения обязательств.

Под способами обеспечения обязательств подразумеваются специальные меры, которые в достаточной степени гарантируют исполнение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы. // Российская юстиция. - 2007. - № 5. - С. 18..

Статья 329 Гражданского кодекса РФ устанавливает специальные способы обеспечения обязательств, такие как неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Однако данный перечень не является исчерпывающим. На практике могут использоваться и другие способы, предусмотренные законом или договором Беляева Н.А. Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества // Налоги (газета). - 2007. - № 8. - С. 11..

В качестве обеспечения исполнения обязательств договор страхования может быть применен как в силу закона, так и по договору.

Например, ГК РФ содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов. Для обеспечения возврата вкладов и компенсации возникших при этом убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки, привлекающие средства граждан. Банки вправе также создавать фонды добровольного страхования вкладов. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации Барчуков В.П. Некоторые проблемы применения Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 15..

ГК РФ устанавливает также возможность страхования ответственности по договору (ст. 932) и страхование предпринимательского риска (ст. 933). Положения статьи 932 допускают страхование договорной ответственности только самого страхователя. Это означает, что кредитор не может сам застраховать ответственность своего должника по договору. В то же время кредитор-предприниматель может обеспечить свой фактически тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательского риска по данной сделке в порядке ст. 933, определив страховую сумму размером предположительной ответственности должника Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный) / Под ред. Садикова О.Н. - М., Норма. 2006. - С. 506.. Но такой возможности лишено лицо, не являющееся предпринимателем, например, наймодатель, сдавший квартиру на длительный срок. Не являясь предпринимателем, он не может застраховать риск неплатежа арендатора. Застраховать договорную ответственность своего контрагента он не может в силу п. 1. ст. 932 ГК.

Можно сделать вывод, что ст. 933 открывает для предпринимателя возможность обойти запрещение, установленное п. 2 ст. 932 ГК. В то же время такой возможности лишен тот, кто не является предпринимателем. Его возможность оградить и обеспечить свои имущественные интересы оказывается ущемленной без видимых к тому оснований Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности // Юрист. - 2007. - № 5. - С. 21..

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11